O governo anunciou uma nova modalidade de empréstimo consignado, e aqui você vai entender todos os detalhes de como ele funciona.

A partir do dia 21 de março de 2025, começa a liberação do Crédito do Trabalhador, um empréstimo criado para facilitar o acesso ao crédito para quem tem carteira assinada ou é Microempreendedor Individual (MEI). Esse novo modelo promete alcançar um número maior de pessoas, porque não exige que a empresa tenha convênio com os bancos, como acontece no consignado tradicional oferecido por empresas privadas.

O que é o Crédito do Trabalhador?

O Crédito do Trabalhador é um novo tipo de empréstimo consignado com taxas de juros mais baixas do que as oferecidas no crédito pessoal tradicional, conhecido como CDC (Crédito Direto ao Consumidor).

No empréstimo consignado, os bancos descontam as parcelas diretamente da folha de pagamento, facilitando o controle dos pagamentos.

A taxa de juros do Crédito do Trabalhador ainda não foi oficialmente anunciada, mas a proposta do governo é que ela fique entre o consignado do INSS, que tem as menores taxas do mercado, e o consignado de empresa privada e o CDC, que possuem taxas mais altas.

Ao contrário do consignado de empresa privada, que exige um convênio entre a empresa e o banco, o Crédito do Trabalhador permitirá o acesso ao empréstimo sem depender desse acordo. Com essa mudança, milhões de trabalhadores terão mais facilidade para contratar essa linha de crédito.

No Brasil, existem atualmente 47 milhões de pessoas com trabalho formal, que poderão ser beneficiadas com essa nova linha de crédito.

Redução de Juros

Estima-se que as taxas de juros para o crédito aos trabalhadores caiam de aproximadamente 103% ao ano para 40% ao ano, o que representa menos da metade da média atual. No entanto, é importante considerar que, embora a redução seja significativa, as taxas ainda podem ser altas para muitos trabalhadores.

De acordo com dados da Federação Brasileira de Bancos (Febraban), estima-se que, nos próximos quatro anos, cerca de 19 milhões de trabalhadores com carteira assinada optem pela consignação de salários, o que pode resultar em mais de R$ 120 bilhões em empréstimos contratados.

Como Contratar o Crédito do Trabalhador

A contratação será feita pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital). Se você ainda não tem esse app instalado, é recomendável fazer o download em sua loja de aplicativos.

Todo o processo inicial será realizado pelo aplicativo.

Passo a passo para contratar o Crédito do Trabalhador:

1. Baixe o aplicativo da Carteira de Trabalho Digital.
2. Autorize o compartilhamento de suas informações, como nome, CPF, salário, tempo de empresa e margem disponível para desconto.
3. Essas informações serão enviadas para os bancos credenciados na plataforma do governo.
4. Em até 24 horas, as propostas de empréstimo aparecerão no próprio aplicativo da CTPS digital.
5. Compare as condições oferecidas por cada banco e escolha a opção mais vantajosa.
6. Finalize a contratação diretamente no aplicativo do banco escolhido.

A expectativa é que cerca de 80 instituições financeiras participem da iniciativa, gerando mais concorrência e aumentando as chances de encontrar taxas de juros mais atrativas.

Análise de Crédito e Garantias

Embora o Crédito do Trabalhador ofereça condições mais acessíveis, os bancos ainda farão uma análise de crédito antes de liberar o valor. Isso significa que não há garantia de aprovação, especialmente para quem possui restrições no CPF.

Para oferecer mais segurança aos bancos, o trabalhador poderá utilizar até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória como garantia de pagamento.

Se o trabalhador for demitido sem justa causa, o saldo do empréstimo será descontado dessas garantias. O banco poderá utilizar uma dessas opções ou ambas para quitar a dívida, dependendo do que foi acordado na contratação.

Migração e Portabilidade

A partir do dia 25 de abril de 2025, quem já possui um empréstimo consignado em empresa privada poderá migrar para o Crédito do Trabalhador, aproveitando as condições mais vantajosas da nova linha de crédito. 

Em junho de 2025, será possível realizar a portabilidade do Crédito do Trabalhador para outro banco, caso ele ofereça taxas ainda mais competitivas. Essa possibilidade é vantajosa porque permite que o trabalhador busque as melhores condições, mas é necessário comparar as ofertas de diferentes bancos para garantir que a mudança trará um benefício real. Por isso, é fundamental fazer uma análise cuidadosa antes de tomar qualquer decisão.

Vale a Pena Contratar o Crédito do Trabalhador?

Antes de contratar qualquer empréstimo, é fundamental avaliar suas reais necessidades. Atualmente, 76% das famílias brasileiras estão endividadas, o que torna essencial ter cautela ao assumir novas dívidas. Muitas vezes, o crédito pode parecer uma solução rápida, mas é preciso ponderar cuidadosamente, porque contrair mais dívida sem um bom planejamento pode agravar a situação financeira.

Se a intenção for substituir uma dívida com juros altos por uma com taxas mais baixas, o Crédito do Trabalhador pode ser uma excelente opção para aliviar o orçamento. Isso é especialmente vantajoso para quem já está comprometido com outras dívidas, mas, mesmo assim, é importante considerar o valor total das parcelas e o impacto no seu fluxo de caixa. 

Por outro lado, contratar um empréstimo por impulso ou para cobrir gastos desnecessários pode agravar ainda mais a situação financeira e levar ao ciclo perigoso do endividamento. Por isso, é fundamental agir com cautela e evitar tomar decisões precipitadas. Planeje-se com atenção, avalie suas opções e utilize o Crédito do Trabalhador de forma planejada e responsável.